総量規制でも借り換えはできます
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今、何社か既に借りている方でも、複数社借りて審査に通らないかたでも借り換えやおまとめローンの場合、総量規制でも借り換えは可能です。ただ確かに例外項目として認められてはおりますが例えば1社だけ借りている方が有利な条件の別の金融会社に借り換える場合、複数社借りており、総量規制で借りられない方が有利な条件で借り換える場合、既に年収の三分の一以上借りていてなおかつ過去に金融事故をされている方が借り換える場合、当然同じように借り換えることはできません。もちろんいずれの方でも借り換えは可能ですがそれぞれ申し込むべき場所は異なるのです
総量規制の例外として認められている借り換え
借り換えの審査は通常よりも難しい
総量規制でも借り換えできる成功法則
総量規制の例外として借り換えは認められている
今、総量規制で借りられないと悩んでいる方も下記の用途であれば例外として借りることは認められています
この借り換えの場合、現在借りているローンを今以上に有利な条件で新規に借りたローンで借り換えます。すると同じ債務でも総支払い金額が減少したり、毎月の支払い金額を抑えることができます。となればこの借り換えは借主にとって一方的に有利な借り換えにあたりますので総量規制の例外として年収の三分の一以上借りている方でも借り換えは認められています
この借り換えの場合、毎月の支払い金額をかなり抑えることを目的にした借り換えになります。同じ条件や有利な条件で借り換えても、支払い期間を長めにとればとるほど、毎月の支払い金額は縮小することができますが、総支払い金額は増えます
ですので支払い期間を長期間にすれば借り換え前よりも総支払い金額は増えてしまうケースもありますが、そのぶんかなり毎月の支払い金額を抑えることができますので、多めに支払えるようになったらその都度修正して支払い計画をたてれば賢く返済していくことができますし、これは段階的に債務を減らす借り換えに該当しますので総量規制の例外として借りることができます
なおおまとめローンの場合も同様に例外として認められておりますので総量規制でも借り換えることは充分に可能なのです
例えばA社から金利18％で70万円借りていて5年で返済しているとします
すると毎月の返済金額は17,775円で総支払い金額は1,066,488円で金利手数料は366,488円になります
B社から金利18％で30万円借りていて5年で返済しているとします
すると毎月の返済金額は7,618円で総支払い金額は457,034円で金利手数料は157,034円になります
C社から金利18％で50万円借りていて5年で返済しているとします
すると毎月の返済金額は12,696円で総支払い金額は761,781円で金利手数料は261,781円になります
つまり3社合計で毎月38089円支払い、総支払い金額は2285303円になります
仮にこれを一本化して借り換えます
150万円の借り入れ、年利15％、36ヶ月で返済すると毎月51,997円の返済金額で1,871,916円が総支払い金額となり371,916円が利息、手数料となります。この場合は毎月今よりも13908円多く支払いますが413387円総支払い金額は減ります
これが同条件60ヶ月で返済すると毎月35,684円の返済金額で2,141,075円が総支払い金額となり641,075円が利息、手数料となります。この場合は毎月今よりも2405円支払い金額は減りますし、144228円総支払い金額は減ります
このように条件は同じでも支払い期間を調整すれば総支払い金額も毎月の支払い金額も上下しますので現在支払える範囲で返済計画を立てていくことが重要です
借り換えの審査は通常のキャッシングより厳しくなる
借り換えは必然的にある程度の金額を借りることになりますのでもちろん審査の難易度は上がります。1社20〜30万円程度ならそこまで厳しくはないのですが50万、100万と高額になればなるほど金融機関にとってリスクは大きくなりますので貸出にもより慎重にならざるを得ないのです
現在のお申し込み者の支払い能力と信用できるか？否か？これが大変重要な審査項目となります。もちろん通常のキャッシングにおいても同じように審査されるわけですが総量規制でも借り換える場合はより慎重に審査されることになります。例えば少額キャッシングなら通った勤続4ヶ月の状態が多額の借り換えでは信用度が低いと判断されて否決されてしまうなど同じ項目でもより厳しくなるのです(金融会社によって審査基準はそれぞれ異なりますので一定ではありません。上記はあくまで例です)
具体的には職業や年収、安定度の高さ、勤続年数など総合的に見て現在の支払い能力と信用度を基準に審査されます
更にお申し込み者の信用情報を照会して現在までのどのような債務をかかえて、どのように返済してきたかも、もちろん審査されるわけですが過去に延滞や契約破棄、債務整理などをおこしていればほとんどの金融機関で門前払いされてしまい否決されます。借り換えの場合、信用度が低いとどうしても不利になってしまうのです
ただ金融事故を過去にされている方でも、現在の状態でも審査可能な金融会社もありますので柔軟に対応してくれるところに申し込めば総量規制でも借り換えは可能です
つまり借り換えの審査において問われるのは今の状態と過去の支払い方です。そこで問題なければ審査に通過する確率は高まりますし、問題ありとされれば否決になる可能性は高くなります。通常のキャッシングよりも審査項目がより厳しくなるのが借り換えの審査なのです
審査の難易度で考えた申し込むべき金融会社
まず最も条件がよく、最も審査に厳しいのが銀行系のカードローンです。年利15％程度などかなり低金利で借りることができますが審査は厳しくなります。確かに銀行でお金を借りる場合、総量規制から除外されますので関係なく借りられるわけですが、審査は厳しくなりますし総量規制で借りられないほど借りている方が申し込んでもかなり難しいのが現実です
次に信販会社が提供するカードローン、消費者金融大手、中堅消費者金融、中小消費者金融、小規模の消費者金融といったように審査の難易度は別れています
過去に金融事故をおこしていたり、審査が不安な方は中堅〜中小〜小規模消費者金融系で審査可能なところに申し込むのがベストです
ただし闇金だけは利用してはいけません。実質長い目でみれば多大な損失にしかならないからです
総量規制でも借り換えできるためのテクニック
勤続何年で年収はいくらでどれだけ安定しているか？更に自分の信用情報を開示して(任意ですが)不利な記録があるか否か？金融会社の立場から見てどう見えるか？これを知ることは大切です。客観的に見ることでそれなりの対策をすることができるからです
例えば入金の遅れがついていたらその後にきちんと支払っている記録を作ったり、勤続数ヶ月なら半年たつまで待ったり、申し込み時だけ固定電話を導入したり現在よりも更に信用してもらうにはという観点で見れば信用度を上げることは可能ですのでその状態にしてから申し込みをしたほうが審査に通りやすいといえます
金融事故をおこしているけど銀行系のカードローンに申し込んでも審査に通ることはありませんし大手の消費者金融系も厳しくなります。大切なのは現在の状態でも審査可能なところ、審査に通りやすいところに申し込むことです。もちろん銀行でお金を借りるよりは金利は高くなりますが上限金利は10万〜100万円ならば金利18％、100万円以上なら金利15％とされておりますのでそこまで変わりありません。更に今どこなら借りられるか事前審査すればより審査に通りやすいところを選別することができます
- 総量規制でも借り換えできるところを探している方
- 銀行系は審査が厳しいと感じている方
- 段階的に借り換えたい方
- とりあえず借り換えできるか？否か？を知りたい方
- 融資担当者に相談してから借りたい方
- 借り換えではなく新規の借り入れをされたい方
- 借り入れ件数が多く審査に通りづらい方
- 本審査前に事前に借りられるかどうか知りたい方は下記にご相談ください
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