借金の時効を安全に迎えるにはどうしたらいいの？

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借金の時効を安全に迎えるにはどうしたらいいの？

借金の時効ってどうすれば有効的に使えるの？
どんなデメリットがあって、生活はどう変わるの？
借金の解決方法として選択すべきなの？
もし時効の援用をするなら注意すべきこととは？
トータルで考える解決策って何？

キャッシングをして最初は普通に返済できていたのに、１社、2社、3社と借りすぎてしまい遂に返済が滞ってしまった方でずーっと返済をしていないのであれば一つの手段として該当する債務の時効を調べ、3つの条件に該当すれば債権者に対してもう既に時効が成立していると主張することができます。これを時効の援用と言いますがどのようにすれば安全におこなうことができるのかご存知でしょうか？

時効の援用はできるの？できないの？成立条件って何？

時効は期間が経過したからと言っても何もしなければ成立することはありません。法的にきちんと借主に対して時効成立を主張する必要があります

時効が成立する期間とは？

これは法人の場合が5年です
個人の場合は10年になります

通常ローンを組んでいる方やキャッシングをされた方は5年で時効を迎えますがもちろんこの間に時効を中断する手続きをとられてしまえば5年では成立しません

時効の援用をするための条件

条件１　時効の5年間の間に返済なし

まず時効が成立する5年間において全く1度も返済していないことは大前提になります

条件2　債務そのものを承認していないこと

債務を承認すると時効は中断されますので返済の相談に行ったり、少額でも支払ってしまったり、返済を待ってほしいなどと伝えていれば債務の承認とみなされて時効の援用をすることはできません

条件3 　時効の中断がないこと

債権者が支払いを求めて裁判をおこしたり、裁判外の請求をしたり、差し押さえ処分を受けると時効の援用はできません

つまり返済が滞ってから5年間全く支払っていない状態で債務の承認もしていないうえに債権者から時効の中断をされていなければ時効だから支払いませんと債権者に主張することができるのです

では借金の時効を迎えたからもう債務はありませんと主張することは現実的に可能なのか？

これを達成するためには相当な負担を強いることになります。まず支払いを全くしないためには業者から逃れなくてはなりませんので一切の連絡先を知られていないところに身を潜めて暮らさなければならなくなります

つまり同じ住所には住めなくなる…

通常ローンを組むと勤め先や住まいは知られてしまいます。ですので同じ住所に住んでいると支払えず延滞をしてブラックリストにのります。督促の連絡は途絶えることはありませんし業者は法的な措置をとると伝えてきますし訴訟されて差し押さえという流れになります

転職する可能性大

当然、給料も差し押さえになりますし(全額ではありませんが)職場にも連絡がいくためこれを回避するためには住民票をそのままにして職場と住まいを変えていくしかないのです

つまり収入はダウンすることが多いんです

すると病気になっても病院に行くことは難しいですし、家族がいる方は新住所で住民票が持てないということはかなりの不便を強いることになります

仕事を探す時は住民票がないとできる仕事も限られてきますので相当な収入がおちることが予想されます

借金の時効は伸びてしまう？

もしやっとの思いで5年間を乗り切っても債権者に訴訟されて判決をとられてしまえば最大10年間、時効の期間が伸びますので15年間となります。これは公示送達という住所不定の方にも有効な法的な効力を有する送達方法を使うことで相手がどこにいるかわからなくても訴訟できるので注意が必要です

逃げている立場の方が全く訴訟された事実や判決が出た事実を知らなくても送達したものとして扱われるため知らないうちに訴訟されて判決がでていたということになりうるのですね

つまり時効の援用は今現在、そういった条件に該当している方を除くと極めて成立は難しいと言えますし現実的ではありません

具体的に時効の援用が主張できるか？できないか？

まず該当条件に当てはまっているかどうかをご覧ください

5年間全く返済していない
支払いの相談や猶予の相談なし
一切の連絡を立っている方

次に時効の中断があったのか？どうか？現在、時効は成立しているのか？否か？これを知らなければなりません

⇒ブラックリスト確認方法でチェック

これについてはまず信用情報を開示して自分の信用情報がどのように登録されているのか確認します

その上で借りているところに時効の中断がされているのか？どうか？を確認します

仮に時効が中断されており期間が伸びてしまった場合はその借金の時効を成立させることはできません

時効の援用を完成させるために自分で全て手続きするのか？司法書士や弁護士に依頼すべきか？

ここでもし時効の中断がされていないのであれば時効の援用をすることができますのでご自分で内容証明郵便にて時効援用通知書を送るかもしくは弁護士か司法書士に依頼して時効が成立している旨を通知書として送ります

しかしながら業者もすんなり認めることは少なく相手が素人の場合だと強気に出てくることも多いためやはり自分でやるよりは専門の司法書士か弁護士に依頼すべきですし交渉も全て任せたい時はこの問題に詳しい弁護士に依頼したほうが成功率は高いのですね

借金の時効を選択するデメリット

時効の援用前ではどのような影響があるのか？

身を潜めて暮らさなければならない

これは既にお伝えしたように時効まで逃げ切るという選択をした時点で5年(法人の時効)～15年(訴訟されて判決が出た場合)身を潜めて生活しなければならなくなります

100％時効は成立するわけではない

しかもその後に時効の援用ができるかどうかも不確実で100％ではありません。何故なら業者は基本的に時効を成立させるのを防ぐ手段をいくらでもとることができますし、この手段を選択しない放置する業者は皆無だからです

夜逃げ同然の引っ越しが必要

ほとんどの方は請求から逃れるために現在の住まいの住民票をそのままにして引っ越します。というのも住所が同じなら請求が絶え間なく続き最後には差し押さえが待っているからです

会社にはいられなくなる

当然職場も知られていますから転職を余儀なくされます。同一の会社に勤めていたらこちらの方にも請求の電話が頻繁にあり会社での立場はかなりまずくなるためほとんどの場合続けていくことは難しいのです

住民票が得られないのでかなり生活は不便になってしまう

健康保険証ももらえないためもしも病気になっても病院に行くことは難しくなりますし、市役所に行かなければならない全ての手続きもすることは難しいでしょう

生活が難しくなっても生活保護の申請をすることもできませんし様々な公的サービスも受けられなくなってしまいます

家族がいれば子供も正常に教育することは難しくなりますし学校への通学は可能ではありますが不便が多いので他の子供と同じように教育することは難しくなる時があります

ブラックリストに掲載されている状態が永続してしまう

現在は債務に対して支払いをせずに逃げているわけですから長期延滞になっておりブラックリストに載っている状態です。つまりカードを持つこともローンを組むことも難しいのです。現金だけで生活し続ける必要があります。しかしながら現在はほとんどの方がクレジットやローンを利用しており、それができない生活はかなり生活を圧迫してしまいます

このように身を潜めて生活しなければとても時効まで請求を回避することは難しいのです

借金の時効が成立したあとに起こりうるデメリット

時効が成立した後に5年間はブラックリストにのってしまう

仮に時効の援用で借金の時効が成立した場合、法的には一切支払わなくてもよくなりますが信用情報にはどうしても掲載されてしまいます

ＪＩＣＣでは即抹消されますがＣＩＣでは借金の時効が成立しても5年間は貸倒とのります。つまり5年間はブラック状態が続きクレジットがない生活が続くのです

生涯残る自然債務がある

5年後は法的には支払わなくてもよいが支払いを強制されない債務となる自然債務となりますので強制されない債務がいつまでもある状態なんですね。これが原因で今後、融資を受ける際に審査に不利になることもあるんです

時効成立後でも決して債務を承認してはいけない

その上で時効の成立後であっても決して債務の承認にあたる行為はおこなってはいけないのです。たとえば債務があることを認めてしまった場合や、少額でも支払ってしまう行為をされた場合は支払う義務が発生してしまうので注意しなくてはなりません

借金の時効が成立すれば今まで逃げていた時と比べると断然できることが増えます

住民票も普通にとれますし請求を受けるリスクがなくなりますので生活は楽にはなります

ですがＣＩＣでは5年待てば貸倒という項目はなくなり自然債務となりますし当然、合法的に踏み倒した金融会社と関連会社からは生涯ブラックですし今後の人生でローンやクレジットを使う上では審査が不利になってしまうこともあります

借金の時効の成立を狙うのは解決策として妥当か？それ以外の解決策とは？

今まで見てきたように借金の時効を主張するために時効の援用をすることはかなり非現実的ですし大変デメリットが多い選択なんです

ただ連帯保証人がいる場合は借金の時効を成立させることで保証人に対しては迷惑を最小限に抑えることができる

時効を待つのは決してオススメできるものではありませんしできればその他の選択をすべきです。ただ連帯保証人がいる債務の場合は安易に自己破産をすれば結局、連帯保証人に請求が行くことになりますのでその場合に限っては時効の援用という選択ならば債務そのものが合法的に支払わなくてよくなりますので迷惑をかけたくないという観点においてはいいかもしれません

借金の時効が成立していなかった時や時効の援用をした時のリスクと比較してそれを回避されたい方が検討すべき手段として一般的なのが債務整理という選択です

まずは任意整理から検討していき、支払いが困難ならば民事再生、自己破産といった手段を講じる必要があります

この場合は借金問題に強い弁護士や司法書士に依頼して交渉していきます。この時に逐一交渉を代行してもらいたい方は必ず弁護士に相談しましょう。何故なら司法書士に相談された場合は一部交渉が制限されてしまうからです。こだわらない方はどちらでも構いませんので自分にあった方を選びましょう

現在の状態で更にお金を借りて返済にあてる

さて借金の時効の成立の他の解決策として最も有効なのは現在、お金を借りることが可能な場所を特定して返済にあてるということです

現在、長期滞納中の方や延滞されている方はブラックリストに掲載されているため大手やカード会社でお金を借りることはできません

現在の個々の状態で借りることが可能な金融会社を特定する必要があるのです
しかも何件申し込んでも申し込みブラックにならないところが最適です

というと難しく聞こえますが全くそんなことはありません。今の状態でも審査してくれるところに申し込むだけであらかじめ借りられる場所を特定することができます

お金を借りて返済に当てれば多くのメリットを得られます

何故この方法がベストなのか？まずはそれぞれの違いをご覧ください

借金の時効の成立を狙う場合

時効の援用をして借金を0にする手段を講じる場合は5年～15年間ブラック状態が続きその間は不便な生活を強いられますし、借金の時効が成立した後も自然債務は残り審査では不利になってしまいますね

債務整理を選択する場合

債務整理をしてから5年～10年は事故情報として信用情報に掲載されてしまいますのでその間は基本的にローンを組むことや、カードを作ることが難しくなります

ですので基本的には審査には不利ですしクレジットが使えない生活を強いられてしまいますのでどうしても不便がでてくるのです

お金を借りて返済にあてる場合

この選択をすることで生活設計しやすくなりますし、逃げる必要もなければより不便を強いる生活をしなくてすむのです。もちろん通常はどこも貸してくれませんのでなかなか難しいと感じてしまう方も多いのですが決して諦めてはいけません。審査が甘いところを利用すれば可能性はあります

もちろん大手の金融機関に借りることはできませんがそれでもどこにも借りられないわけではないのです
審査してくれるところに申し込むことでお金を借りることも可能です。このようにして借りたお金を延滞している債務の返済にあてます

すると延滞を解消することができ、いち早くブラックリストから抜け出すことが可能になります。そうなるとカードも持てるようになりますしクレジットが使えるということは生活資金としてある程度の余裕ができますので生活設計もしやすくなります

使えるお金はクレジットが使えるぶん今以上に増えるのです

借金で悩んでいる方
借金の時効の成立が難しい方
時効の援用に失敗した方
最もダメージの少ない解決方法を模索している方
もっと今以上に使えるお金を増やしたい方
お金を借りたい方
今の状態で借りられる場所が知りたい方
他では借りられなかった方
クレジットカードを持ちたい方
とにかくお金を借りたい方はまず下記にご相談ください

なお下記では全て申し込んでも、申込みブラックになることはありませんし複数同時に申し込むことで様々な借りられる場所を特定することができますしご希望に添うことが可能です

ですのでお申し込みの際は複数社にご相談ください

借金の時効を成立させるにはどうすればいいの？