クレジットカードの総量規制への影響とは
生活に大変便利なクレカは今ではなくてはならないものになりましたがその使い方によっては他の面で不利になってしまうケースもありますので全て把握されてから賢く使われたほうが得策です。つまりクレジットカードは総量規制に影響を与えることがありますから事前にそのことを知っておいてから注意してカードを使えばいいのです
クレジットカードの総量規制への影響を最小限にする
カードを持っていて総量規制の影響を受けないようにするためにはカードでキャッシングをすることは避けたほうが無難です。信販会社のキャッシング業務は必ず総量規制の影響を受けることになりますから前提としてカードの役割をあらかじめ借り入れ目的にしないことが大切です
クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の影響を受ける
カードを作る時に合わせてキャッシング枠を申し込むとこの与えられた枠は総量規制の影響を受けますので個人が借りられる金額の年収の三分の一にカウントされます。仮に年収300万円の方がカードを作り、このキャッシング枠が20万だった場合に実際に満額の20万円をカードで借りているとします
すると総量規制で借りられる金額は100万円になりますから、後80万円借りられるという計算になります。なお銀行のカードローンなどの総量規制対象外のローンなら総量規制の影響は受けませんので更に借りることは可能です
ですからカードを作った中でキャッシング枠をつけて借り入れをすればその金額の合計は個人が貸金業者に借りられる金額の年収の三分の一にカウントされるので影響を受けないようにするにはこのキャッシング枠をつけないようにする必要があります
ショッピング枠のみのクレジットカードを複数持っても総量規制の影響は受けない
クレジットカード作成の際にキャッシング枠は一切つけずにショッピング枠のみのカードを複数作ることで総量規制に影響を受けない枠の金額を増やすことができます。例えばショッピング枠のみで限度額30万円のカードを3枚作れば合計で90万円の枠を使うことができますし年収300万円の方は、100万円までは別途で借り入れをすることが可能ですから合計で390万円使えることになります。もちろん90万円はカードのショッピング枠ですが購入したものをどうするかは個人の自由ですからオークションなどで売ればそのぶん現金を得ることができます
つまりクレジットカードはショッピング枠のみで使われたほうがより大きな金額を使うことが可能になりますからなるべく総量規制の影響を受けないように使われたほうが後々、生計には役立ちます
クレジットカードのショッピング枠は割賦販売法による規制を受ける
確かにカードのショッピング枠は総量規制の影響は受けないわけですがもちろん無尽蔵に増やせるものではなく割賦販売法による規制を受けることになります。クレジットカードのショッピングは使えば分割にしても返済をしなくてはなりません
ですのでその毎月の支払い金額がその人の支払可能見込額を超えない程度まで、具体的にはこの90％程度までのショッピング枠しか持つことはできません。ちなみにこの支払可能見込額は個人の年収からまず生活費として出て行く支出額と個人の借り入れ金額の返済金を除いてカードの支払いに1年で支払える金額となりますからどれだけのショッピング枠を持てるかは？個人の年収しだいということになります
銀行のカードローンは総量規制の影響を受けない
総量規制によって借り入れが制限されるのは貸金業者のみですから基本的に銀行でお金を借りる金額は総量規制にはカウントされませんので、消費者金融やカードローンから借りすぎている方は理論上、銀行から借りる場合は借りられる可能性はあります
ただし年収の三分の一以上借りている場合など既に多額の借り入れがある方は対象外の銀行でもお金を借りることは難しくなります。借主が債務整理をして貸し倒れになる可能性が上がるわけですし、何より銀行のカードローンの審査は信販会社や消費者金融のキャッシングより通りづらいという事実があるからです。ですから借り入れ金額がそこまで多くない場合に個人の属性に問題がなければ銀行からお金を借りることは可能です。
つまりクレジットカードの総量規制への影響を最小限にして個人の借り入れ金額を最大化するにはショッピング枠のみのカードを複数作り、影響を受けないようにして総量規制対象のカードローンや消費者金融と、対象外の銀行のカードローンなどを合わせて少しずつ借りていくことで個人が借りられる金額は最大化できます
とはいえこれは理論上の話ですから実際には個人の属性によっても借りられる金額は左右されます。現在カードが作りづらい、他で借りづらくなってしまっている方は審査に通りやすい中小の金融会社などを利用されたほうが今の時点で借りやすい金融会社が見つかります
- カードのキャッシング枠がない方
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