過払い金請求後の借り入れはできるの？
過払い金に関しては様々なことが言われております。もう借りられなくなるとか？ブラックリストになるとか、ならないとか？
今請求しなければもう請求できない等など、金融機関にお金を借りることが多い、もしくは今後借りる予定がある方は過払い金請求後の借り入れはできるか？できないか？またできるとしたらどう借りたらいいのか？知っておいたほうがいいことがあるのです。
結論からいえばもちろん借りることは可能ではありますが過払い請求をすることで少なからずある程度のデメリットは必ずありますので注意しなくてはなりません。それは…
何故、過払い請求 にはデメリットがあるのか？
過払い金請求後の借り入れで注意すべき4つのポイント
安全にお金を借りることができる方法とは…
過払い金請求にデメリットがある理由
もちろん過払い金を請求することで対象者の方にとっては払いすぎた利息が返金されたり、多額の借金がなくなったりと多大なメリットがあります。ですがそれと引き換えに必ずデメリットも受け取ることは間違いありません
過払いを請求できる対象者の方はグレーゾーン金利でお金を借りていた方が対象者になるので2010年6月より以前にお金を借りていて長い間返済している方が対象者となります。この時までは多くの消費者金融が年利29.2％を適用していたわけですね
グレーゾーン金利で借りていた時でも利息制限法においての上限金利は現在の金利と同じく10万円までが年利20％、10〜100万円までが年利18％、100万円以上は年利15％が上限だったわけですが、当時の貸金業法では出資法に違反しない範囲で規定の条件を満たした上で借主が任意に支払った利息ならば受け取っても構わないとされておりました
その出資法の上限金利が年利29.2％であったため2010年6月に総量規制が完全施工されて出資法の上限金利も利息制限法と同一になるまでは当たり前のように年利29.2％の上限が適応されていました。貸金業者は利益を追求するわけですからどんな金融会社も同じようにこの金利を適応していたわけですね
ただ2010年6月に総量規制が完全施工されて出資法の上限金利も利息制限法に統一されたためグレーゾーン金利はなくなり現在の金利で借りられるようになったわけですがこのグレーゾーン金利を利息制限法の金利に引き直し計算すると既に支払ったぶんに過払いがでているためこれを請求できるのが過払い金請求です
確かに過去に払いすぎた利息を返還請求するのは当然の権利ですが過払い金は金融会社の現在の収益に多くのマイナスを生み出すものでありそれが原因で倒産した会社も多く、武富士のような大手も倒産に追い込まれ更に現在、経営している金融会社の大手であるアイフルも2014年は総量規制や過払い金請求の影響で営業益36％減になったと報道がありました
つまり金融会社にとっては現在ではマイナスでしかない過払い金請求ですから、請求されても年々スムーズに満額支払うのを渋るようになっていますし、請求された方としていない方を区別することは当然なのです
2010年の4月までに過払い金請求をされた方は契約見直しという情報が信用情報に記載されておりました。例えばこの状態で他の金融機関にキャッシングを申し込んだ場合、当然信用情報を参照しますからこのお申し込みをされた方は過払い金請求をしていることが判明してしまい融資否決とされることが多かったのです。現在ではこの契約見直しという事項が記載されることはありませんので問題ないのですがごく最近までは信用情報にデメリットとなる事項が記載されていたのは事実です
つまり金融機関にとってこの過払い金請求をされた方は債務整理をされた方と同じように融資を否決されることが多く、その扱いは債務整理と同等だったのです(現在では信用情報には契約見直し記載されませんが)
上記でご説明したとおり確かに信用情報には過払い金請求をしたことがわかる事項は記載されないのですが金融機関から見ると債務整理をされた方と同じように融資を見送られる、否決されやすいということに変わりありませんので当然ですが過払い請求をした会社では自社ブラック、関連会社などでも情報共有して信用情報ではわからないグループ内ブラックになっていくことが想定されます
過払い金請求後の借り入れで注意すべき4つのポイント
もちろん債務がある段階でも過払い金請求をすることは可能ですし多額の債務が請求することでなくなるならば、金銭的な負担はかなり軽くなるためやってみる価値はあります。しかし過払い請求で債務がなくなり過払い金が確定するまでは一旦は債務整理情報として登録されるので、解決するまでは一時的にブラックになっている状態です。近年では金融会社の対応としてスムーズにその請求に応じない場合も多く裁判になるケースも多々あります。そうなると長期化することもあるためこれは借主にとって大きなリスクになります
現在使っているクレジットカードが使えなくなる可能性もありますし、一時的ブラック状態では新規のローン申し込みが難しくなってしまいます。もちろん解決した時点で信用情報に記載されている項目もなくなりますからこの時点では問題ないのですがやはりより安全圏で過払い金請求するならば完済後ということになります
過払い金請求をすることで多額の債務がなくなり、もしくは債務がない状態での請求で数百万円戻ってくるようなケースでは借主の金銭的なメリットは大きいので費用対効果は充分にあるという判断はできます
ですが一方で現在の債務の残額も少額でかつ過払い金請求しても数万円しか戻って来ないといった場合には金銭的にはあまりメリットがありません
近年では過払い請求しても満額支払うことにスムーズに応じる貸金業者も少なくなり裁判になって相手側も弁護士を介入して争ってくることもめずらしくありませんのでそれにかかる費用などを差し引いて手元に戻るお金と、請求した会社の社内ブラックや関連会社でのブラックになるなどのデメリットなどを考慮したうえでの判断が必要です
現時点でもし複数の債務があるならば過払い請求をする会社がどこかの会社と合併していないか？などあらかじめ調べておくことは必要になるかもしれません
というのも吸収合併していく貸金業者は多く例えばAという金融会社に過払い金請求したらA社はBという会社と合併しており、実はBにも債務があった場合、想定していた過払いが発生せずに債務整理扱いになってブラックになるおそれがあるからです
ちなみに例えばアコムはエヌエスケイ信販株式会社やDCキャッシュワンなどを吸収合併しているためこの会社の債務もなくしておく必要があります
例えばアコムの場合三菱東京フィナンシャル・グループの関連会社になっておりますし、スルガ銀行が提供する事業者ローンの保証業務をしております。イーバンク銀行（現・楽天銀行）と業務提携をしているためアコムへの過払い請求は上記に記載したところでもデメリットになりうる可能性がありますのでそれを考慮して検討する必要があります
過払い金請求後の借り入れを安全におこなうにはどうすればいいのか？
上記にも記載しましたが過払い請求をした金融会社では当然、社内ブラックになりますし、金融機関では過払いをされる方は避けるべきお申し込み者という扱いに等しいので関連グループ内での申し込みは融資を否決される可能性が高くなります
ですから過払い請求された金融会社の関連会社、保証業務をおこなっているところはないか？業務提携しているところはどこか？あらかじめ調べたうえでそこには関連しない金融会社に申し込んだほうが借りやすくなる確率を上げることができます
とは言ってもいちいち調べるのは面倒な方は大手ではない中小の金融会社へのお申し込みの方が融資は通りやすいと言えます。というのも有名なところほど吸収合併や保証業務、業務提携をしているなど関連グループが多いので詳細に調べる必要があるのです。独自の審査基準を持った中小の金融会社であれば関連グループも少なく更に審査に甘いところも多々ありますのでこういったところへのお申し込みが無難です
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