おまとめローン審査通らない時はどうしたらいいの？
現在、複数の債務がある方はなるべく一本化したほうが何かとメリットが多いのでこれは大変有効な手段ではあるのですが…大問題としておまとめローンの審査が通らないことも多々あるのです。この原因は現在の状況を踏まえた申し込みをせずに、ただ有利な条件の融資先に申し込んでいることに大きな要因があります。当然個々の状況はそれぞれ違いますので最適なお申し込み先というのも変わってきます。ではどうすればおまとめローンの審査基準をクリアして審査通過できるのか？それは…
おまとめローンの審査通らない方のための見直し審査基準
具体的な対策をとれば審査通過できる？
おまとめローンの審査が通りやすいのはどこか？
おまとめローンの審査通らない方は何故断られてしまうのか？
100％求められている審査基準とは…
現在、既に借りている債務の合計金額は全て合わせていくらになるのか？それは何社から借りているのか？というのが最大の審査基準です。当然ですが借り入れ件数が多ければ多いほど、借入金額が多ければ多いほど審査は不利になります。貸す側から見ればこの金額が多くなるほど貸し倒れになるリスクは上がってしまいますので当然といえば当然です
ではこの審査基準においてどれぐらいが危ないとされているのか？
これはもちろん各社によっても違いはありますが借り入れ総額においては年収の三分の一以内、借り入れ件数は3社までとされているところが多いので現在この基準を大幅に上回っている方はおまとめローンの審査が通らなくなる可能性が高いのです。もちろんこれよりも審査基準が甘い金融会社を利用したり、総量規制対象外の銀行系のおまとめローンを利用することで改善される方もいますし(銀行系の審査は甘くありませんが…)審査に通りやすくなる具体策をとっていけば問題は改善可能です
借り入れ金額に対して充分に返済できるだけの年収が最低限求められていますので例えば年収150万円で既に借り入れ70万円では審査に落ちる可能性が高いといえます。この場合、既に総量規制で定められている年収の三分の一以上借りていますし借り換えた場合に充分に返済できる余力がないと判断される可能性が高いからです。もちろん総量規制対象外の銀行系でまとめるといった選択もありますが更に審査基準が厳しくなりますので、審査に通るのはかなり難しくなります
対して年収が600万円で借り入れが150万円の方では一本化しておまとめローンを組んでも充分に返済できると判断されて融資は通りやすいといえます
必ず求められるのは安定した職業についているということです。NGなのは職業がころころ変わっている方や派遣などで無収入の月が度々ある方、収入の変動が毎月著しい方は、安定性が低いとみなされ審査通過は難しくなってしまいます
最低でも半年から1年は同じ職場に勤めてからお申し込みをされたほうが無難です。転職後2〜3ヶ月の申し込みではどうしても審査に不利になってしまうのです
お申し込み者の年齢で審査基準を満たさない年齢があります。それが19歳までの未成年の方と70歳以上の高齢者の方です。つまり一般的にみて安定した職業についていない、継続した収入がないと判断されてしまう年齢の方が対象から外れてしまいます
というのも多くの金融機関ではお申し込み者の年齢の欄が20歳〜70歳までのように年齢を限定しているのです(各社によって違いはあります)
ですので現在の他社借り入れ件数が3社以内で、借り入れ金額も総量規制の制限までにはまだ充分な余裕があり、安定した職業で定期的な収入がある金融事故歴のない20〜70歳までの方はおまとめローンの審査に通りやすいといえます
おまとめローンの審査通らない方の具体的な対策とは
段階的に減らしていく借り入れ件数
例えば現在6社から借り入れがある方がいるとします。この段階でお申し込みをされると審査が甘い金融機関ならば審査通過の可能性はありますが有名なおまとめローンを提供しているところでは、ほぼ審査に通過しません。ですので2段階、3段階に分けて債務件数を減らしてからのお申し込みという手段も検討してみる価値はあります
例えばA社、B社、C社、D社、E社、F社から借りているならA社の融資枠を増やしてB社を完済します。するとこの時点で借りているのはA社、C社、D社、E社、F社の5社となります
更にF社の融資枠を増額してE社の債務を完済します。すると現在借りている会社はA社、C社、D社、F社の4社になります。この段階で審査の甘い金融会社へ申し込む、もしくは更にC社の融資枠を増やしてD社を完済します
するとこの段階ではA社、C社、F社の3社から借りているというように段階的に債務件数を減らしていくのです
これを達成するためには債務を完済させる会社は少額の借り入れであることと、融資枠を増枠する会社の信用度が高いことが必要です。上記の条件をクリアしていけば債務件数を減らすことは段階的に可能になります
つまりおまとめローンで現在一本化するのが難しい状態ならば
- 第一段階 借りている金融機関のなかで最も少ない債務がある1社の債務を、現在借りている金融会社の中で最も信用度が高く融資枠を増枠できる可能性が高いところでまとめる
- 第二段階 今借りている金融機関のなかで最も少ない債務がある1社の債務を、現在借りている金融会社の中で信用度が高く更に融資枠を増枠できる可能性が高いところでまとめる
- 第三段階 おまとめローンで一本化
このように段階的に細かくまとめて最終的にはおまとめローンで一本化して完済を目指していくのがおまとめローン審査通らない方の対策の一つです
おまとめローンは有利な条件で借りられればそこで借りるにこしたことはないのですが金利が低い有利な条件の銀行系おまとめローンは消費者金融系のおまとめローンと比較した場合どうしても審査基準は厳しくなってしまいます
ですのでおまとめローンも段階的に借り換えるといった手段で完済を目指すというのも一つの手段です
- つまり第一段階 審査の甘いおまとめローンで借り換える
- 第二段階 ある程度債務も減ってきたら他社のおまとめローンの有利な条件の金融会社に借り換える
このようにおまとめローンでさえも段階的に借りやすいおまとめローンから、審査基準をクリアできるようになったらより有利なおまとめローンに借り換えるなど段階的に対策していくことで最終的な目的を果たすことができます
ちなみに上記に記載させていただきました債務件数を減らすピンポイントのおまとめから手段、対策をとる方は全部で3段階〜5段階のように分けて一つずつ可能なところから対策をたてていくことになります。このようにワンステップずつの対策、手段を実行していけば問題は改善可能です
今現在、支払いが大変でとにかく毎月の返済額を縮小したい方はまず返済期間を現在の支払い期間よりも長くとることで毎月の返済金額は更に縮小させることができます。ただ基本的に返済期間を長くすればするほど返済総額は多く支払うことになりますのであくまで一時的に一定期間このような返済を続けてある程度余裕ができた段階で毎月の返済金額を増額するか、有利な条件の金融会社に借り換えましょう
この段階的な借り換えは、通常の段階的な借り換えとは意味合いが異なりますが現在の支払い金額を更に下げたい方は一時的にこのような手段をとることは有効ですのでご検討していただくのもいいかもしれません
おまとめローンの審査が通りやすいのはどこか？
一口におまとめローンと言っても当然ながら各社によって審査基準は異なりますので審査が厳しいところもあれば、審査基準が甘く借りやすいいところもあります
- この基準が最も厳しいのが有利な条件で借りられる銀行系のおまとめローン
- 次に審査が甘いのは消費者金融系のおまとめローン
- 次に審査が甘く借りやすいのが中小の消費者金融系のおまとめローン
このように審査の難易度は別れていますので審査に不安がある方は審査の甘い金融会社が提供しているおまとめローンを利用したほうが最も借りやすいといえます
例えば銀行系の有利な条件、年利14.5％で150万円の債務を36ヶ月払いでまとめます
すると支払い総額は1,858,733円で利息合計は358,733 円となります
では消費者金融系の年利18％で150万円の債務を36ヶ月払いでまとめます
すると支払い総額は1,952,214円で利息合計は452,214円となります
この場合の違いは3年間で93481円です。1年間では31160円の違いです。もちろん返済期間を長くとればとるほどこの差は大きくなりますが比較的短期間で完済できればそれほどの差はありません
- おまとめローンの審査が通らない方
- 一度審査に落ちてしまってどこで借りたらいいか不明な方
- 延滞や債務整理などの金融事故歴がある方
- 審査が甘いおまとめローンを検討している方
- とにかく借りやすいところをお探しの方
- 債務整理はしたくない、抵抗がある方
- おまとめローンではなく新規で借りたい方
- 債務件数が多くて他では借りづらい方
- 段階的に対策をとって借り換えるのが面倒な方
- 融資アドバイザーに相談して借りたい方はこちらにご相談ください
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