任意整理の支払いが遅れた時の対策方法
任意整理の支払いが遅れたらどうなってしまうのか？
放置は危険でしかない…知らないと怖い未来と家族への影響？
延滞してしまった時の正しい対策方法とは何か？
任意整理は借金の整理方法の中でも最も選択されているためほとんどの方はまずこの方法で借金を整理しますが、長期間での返済となるため経済的な事情で時には支払い可能であったはずの金額が支払えなくなってしまうことがあります。そんな時にいったいどうすれば解決できるのか？ここでは様々な解決方法をご紹介します
最悪な選択とは…
一番やってはいけないこと、それが放置して何もしないということです。これだと最悪、財産などを差し押さえられてしまいますので絶対しないようにしてください
何故、任意整理の支払いが遅れて延滞してしまうのか？
任意整理は利息制限法による引き直し計算をした上で今後の利息もカットした残債を分割で3〜5年で返済していくわけですから当然、現在より支払い総額も支払い月額も減りますので負担は相当軽くなりますし現在の状態で無理のない返済計画をたてますからその時点では問題ないのですが…この返済期間の5年間、全く何もないことはまれなんですね
任意整理の支払いが遅れる突発的な理由は予定していない支払いが増えるためです
様々な原因がありますが下記の4つがおもな支払えなくなる理由という方が多いようです
- 失業
- 病気やけがで高額の治療費がかかる
- 税金の滞納
- 冠婚葬祭
いつでも、どんな時でも現在働いている仕事を解雇されたり、倒産して失業する可能性は誰にでもあるのです。すぐに代わりの仕事が見つかればいいのですが、これがスムーズにいかない、再就職できないといったかたも多いのが現状なんですが…
失業保険は正しくもらわないと一切もらえない
この際にまず活用したいのは失業保険です。これは雇用保険に加入している方が大前提ですが派遣社員やアルバイトの方も週に20時間以上働いている方は被保険者になることができます
なお失業保険をもらうには期間が通算１２ヶ月以上あれば加入できます。なお辞める時は自己都合の場合3ヶ月間、支給されない期間があるので、できれば会社都合で辞めて特定受給資格者になりましょう
健康な方が突然、病気にかかってしまい…高額な治療費がかかることがあります。
病気ではなくとも事故にあってしまい、思わぬケガをしてしまった場合は予期せぬ出費ができてしまいますね
そんな時には高額療養費制度を使って自己負担額を最低限にする必要があります
いくら返ってくるの？
例えば70歳未満の方で低所得者以外の一般のかたは (高所得者を除く)
80100円＋（医療費−267000円）×1％が自己負担額になりますので
例えば40万円の治療費がかかった場合
80100円＋（400000−267000円）×1％となりますので81430円が自己負担額です
例えば50万円の治療費がかかった場合
80100円＋（500000−267000円）×1％となりますので82430円が自己負担額です
つまり高額でも800000円前後が自己負担額になるのです。ただこれは申請後に返ってくるお金を差し引いた自己負担額ですので、一旦は全額治療費を負担する必要があり払い戻しされるのは3ヶ月後です
どこに申請したらいいの？
国民健康保険の方は最寄りの市役所の国保の窓口で申請できます
健康保険の方は健康保険組合、共済組合の方は所属されている共済組合で申請できます
詳しくは保険証に書かれている保険者へご確認ください
住民税や国民健康保険、国民年金などは毎年どんどん負担が増えております。中には今まで認められていた控除がなくなり数十万円の負担増になってしまう方もおります。その上、未納者には今まで以上に回収が厳しくなっておりますので最終的にはこういったことで差し押さえられる方も出ております。
つまり払っていなかった税金の支払いをしないとかなり危険な状態に陥ってしまい、税金を納付して今まで払っていた任意整理の月額費用が払えなくなってしまうのです
これは放置すればするほど事態は悪化しますので早急に最寄りの市役所に行き支払いの相談をしなくてはなりません。ここで毎月支払える額を提示して相談しましょう
もしも結婚式に呼ばれたらご祝儀として最低でも30000円はかかります
続けて2回出る方は60000円の出費になりますのでギリギリの生活をされていて貯金がないとこれが支払いを圧迫してしまうおそれがあります
まあこの場合はそこまで高額ではありませんので親にお金を借りるか、キャッシングを利用して凌ぐのが一般的です
任意整理の支払いが遅れて、放置してしまったらどうなってしまうの？
任意整理をすると債権者と和解契約を結ぶのですが延滞については2回以上が限度とされています。例えば毎月8000円支払っているとすれば2ヶ月連続で支払いが滞ってしまうと期限の利益を喪失すると記載されており、つまり分割の支払い契約を無効にして一括返済を求められる恐れがあるのです
ただこれは必ずしもそうなるわけではありません
そうなる事もありうるのは当然ですが実際は債権者によって対応が違います。もちろんすぐにでも一括返済を求める債権者もいますがきちんと連絡して交渉していけば多少遅れがちでも支払いに応じてくれるかたがほとんどですので放置だけはしないようにしてください。しかし全く無視して対応されないとどうなってしまうのか？
契約上は支払いができない⇒2ヶ月以上、返済が滞った時点で期限の利益を喪失することになり一括返済をしなければなりませんし遅延損害金も合わせて請求されます
支払いの督促状が何度も届くようになり、これを無視していると訴訟や裁判になる旨を告知してきます。更に無視し続ければ債権者が遂に裁判を起こします。当然、裁判所から呼び出しを受けて全て全額支払うように言われます
強制執行を避けるためにできること
それでも支払えなければ強制執行されてしまう恐れがあります。そうなると財産の差し押さえや給料差し押さえをされてしまうので職場にも多大な迷惑をかけてしまいます
放置してよいことは一つもないのです
任意整理の支払いが遅れた時の具体的な対策
- 自分で債権者と相談、交渉する
- 弁護士や司法書士に相談して債務整理を依頼する
- 延滞している額についてはお金を借りて支払う
まずは自分で債権者に連絡して事情を話し交渉をおこなう
約束通り、支払えそうにないことが事前にわかっているなら必ず期日前に債権者に連絡して支払いの相談をしましょう。延滞してから連絡するより、ずっと心象はよくなりますのでその後の交渉も優位になります。向こうから連絡させるのではなくこちらから事前に連絡して交渉するのです
次に重要になるのが期限の利益を喪失するという契約面に書かれている項目においてですが通常2ヶ月以上の滞納で一括返済の請求を受けるリスクが出てくるためこの2ヶ月ぶんの返済額を超えないように分割で支払いをしていくことが重要です
つまり例えば毎月15000円返済しているのであれば2ヶ月ぶんの返済額は30000円になりますのでこの30000円を超えてしまえば期限の利益を喪失するとなってしまいます
ですから例えば支払いが厳しい旨をあらかじめ連絡、交渉します
ここで金額が足りないけど、支払えるぶんだけ支払うと伝えて毎月10000円支払うと毎月5000円滞納になります
するとこの支払い額が6ヶ月続けば、この時点で初めて30000円ぶんの滞納になるわけですので、6ヶ月間はまだ猶予があります。このようにして2ヶ月ぶんの返済額を超えないように支払うのがポイントです
例えば上記の例で毎月15000円の返済を、足りないけど支払うとして毎月12000円支払うと１ヶ月で3000円滞納です。すると10ヶ月で2ヶ月ぶんの滞納額30000円になりますので10ヶ月は余裕ができます
この場合でも直ちに債権者が一括請求をしてくるわけではありませんので遅れている事情を話して謝罪し、返済の相談や交渉をしていけば譲歩してくれる債権者もいますのであきらめずに交渉を続けます
しかしどうしても交渉に応じてくれない債権者もいますし自分では難しい場合は弁護士や司法書士に相談しましょう
弁護士か司法書士に再度、債務整理を依頼する
まず任意整理の支払いが遅れて再度、任意整理などの借金の整理を依頼する場合は最初に依頼した弁護士か司法書士に連絡をとり依頼するのも一つの手段です
ただ費用面では最安となるわけではありませんし、実は再度、任意整理をしても現在以上に減額することは大変難しいので任意整理にかかる費用と合わせて検討していかなければなりません
例えば残債が100万円の二度目の任意整理の債務の場合、この時点で既に利息の引き直し計算をして減額された債務のため更なる減額は難しいのです。この案件にかかる弁護士費用は減額報酬がないため4〜7万円かかるのが通常です
(二度目の任意整理などの債務の減額がない場合の料金)
それにあわせて＋遅延損害金が発生します
(交渉により免除される場合あり)
となりますので100万円を債権者に分割で支払い、弁護士にも4〜7万円を支払うという結果になりえます
ただし減額が見込める、任意整理をまだしていない債務について任意整理をすると弁護士費用は減額報酬があるため数十万円かかる場合が通常ですのでご注意ください
既に任意整理をしている債務を再度、二度目の任意整理をしてもあまりメリットがあるとはいえないのです
これについては費用面だけで考えた場合は司法書士に依頼したほうが安くなる傾向があります。ただ事務所によってはさほど変わらないところもありますのであくまで傾向としてそうなりやすいということです
債権者との交渉を全て任せたい方は弁護士に依頼すべきです。ただし任意整理の場合は一定の範囲内であれば司法書士に依頼しても弁護士と同じように交渉可能です
交渉に制限を受ける一定範囲とは
これが１社について140万円以上の経済的利益が発生する債務について司法書士に依頼した場合です。このケースでは債権者との交渉に制限を受けます
例えば300万円の債務が200万円になるのは100万円の減額ですから弁護士と同じように交渉可能です
例えば300万円の債務が100万円になると200万円の減額になりますからこれは制限を受けてしまいます
なお個人再生や任意整理では弁護士は代理人になりえますが司法書士の場合、書類作成代理人となります
これはまず司法書士に依頼するか、弁護士に依頼するかで異なりますね
費用が安い傾向にあるのは…
どちらかというと費用面で見れば司法書士に依頼したほうが若干安くなる傾向があるのですがその事務所によっても値段はちがいますので安いところはさほど変わらないところも多々あるんです
基本的には任意整理をした場合の費用は着手金＋成功報酬＋減額報酬＋過払い報酬となります
この合計が任意整理の費用の総額となりますがそれぞれどこに申し込むかによって値段は変わりますので一律ではありません
相場としては着手金が20000円〜30000円程度
(着手金0円の事務所もあります)
成功報酬が20000円〜30000円〜50000円
減額報酬が10％〜15％
(0％の場所あり)
過払い報酬が20％前後となります
初めての任意整理をした場合の一例
例えば300万円の債務を任意整理して100万円になったら
(任意整理をするのが１社だけの場合)
着手金30000円＋成功報酬30000円＋減額報酬(この場合200万円の減額に成功したため)200万×15％で30万円となり
ここで任意整理にかかった費用の総額は36万円になります
では次に二度目の任意整理をした場合はどうなるのか？
着手金30000円＋成功報酬30000円 減額報酬は二度目に任意整理をしても減額が難しいため0円となりますのでこの場合の総支払い額は60000円です
任意整理をするのが１社だけで過払い金0の場合
着手金0円＋成功報酬27000円＋減額報酬0％ となり総支払い額が27000円のみです
では二度目の任意整理の場合はいくらになるのか？
着手金0円＋成功報酬27000円＋減額報酬0％ となり同じく総支払い額が27000円のみです
なお成功報酬20000円程度のところもありますが、その場合は着手金が20000円だったり、減額報酬が10％のところが多いのですね
この場合は着手金20000円＋成功報酬20000円＋減額報酬になります
つまり40000円＋減額された額の10％が総額となります
また成功報酬20000円のみとされている事務所もありますが１社のみの任意整理の場合は35000円になりますと書かれているところもありますので細かく全て見ていく必要があります
上記のようにすれば最安27000円で再度、任意整理ができます
現在の状態で支払える金額を毎月払って3年〜5年の長期分割で返済していくことが可能です
民事再生の場合
借金は五分の一から十分の一にまで減額することも可能ですし自己破産の場合は債務が0になります
もちろん民事再生は誰にでもできるものではなく、自己破産と違い財産は処分されませんが官報にも掲載されますし気軽にできる手続きではありませんので充分にご検討ください
自己破産は本当に最終手段です
債務は全て0になりますが財産は処分されますし、官報にものります
一時期、破産者名簿にものります(非公開名簿ですので通常誰も知りえない情報です)
職業の制限があるため、もしかしたら現在の仕事を辞職しなければならなくなるかもしれません
このように多大なデメリットがありますので、できれば自己破産は避けたい選択ですね
任意整理の支払いが遅れた時はお金を借りて支払う
支払いを延滞してしまった時には基本的には契約通り支払うために画策する必要があります。当然自分で債権者に相談するよりも再度、任意整理をするよりもなんとかお金を作って期日通りに支払うのがベストです
猶予ができます
どうすれば任意整理をしている方でも借りられるのか？
問題は任意整理を既にされている方はラックリストに掲載されているためどこにも借りられないということですね
ただ任意整理をされている方でも審査可能な金融会社は存在しますのでそういった場所に申し込むことで借りられる可能性はあるんです
１点、注意なんですが闇金にもお金を借りることはできますが絶対借りないようにしてください。借金が即に返せないほどの金額に膨れ上がります
詳しくは闇金の融資についてをご覧ください
任意整理で滞納しないための対策手順
任意整理の支払いが遅れた時の対策は第一にお金を借りることができれば一時期、借りて延滞を防ぎます
借りられない方は、まず自分で債権者と支払いの相談や交渉をします
交渉が難しい場合、支払いできそうにない場合は弁護士か司法書士に借金の整理を依頼します。任意整理⇒民事再生⇒自己破産という順番で検討しましょう
- まだブラックではない方
- なかなか借りづらい方
- 借りられる場所が知りたい方
- 任意整理をしているがお金を借りたい方
- 延滞を解消したい方
- 借金の整理をしている方
- ブラックで借りられない方はまず下記よりご相談ください
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