総量規制対象外の消費者金融ってあるの？
今、本当にお金に困っています…総量規制対象外の消費者金融はないのでしょうか？
実は上記のようなお悩みを抱えたかたから多くのご相談をいただいております
というのも2010年6 月に総量規制が完全施工されたわけですが、これによって個人でお金を借りることができる額が原則として年収の3分の1までと決定されました
多くの方が最も使っていた消費者金融やカードローンが全て対象となってしまうためこの制限で借りられない人が増えているのです
年収の3分の1以上お金を借りる方法とはどんな方法なのか？
確かに銀行のカードローンは総量規制の対象外だけど果たして現実的に借りられるのか？
何が総量規制の対象で、何が対象外になるのか？例外って何？
具体的に借りられない方が借りるようになるためにはどうすればいいのか？
何故、消費者金融が求められるのか？
年収の3分の1以上お金を借りる方法
これは総量規制の対象外となる方法や例外を駆使してお金を借りるということです
最も一般的で推奨されているのは銀行のカードローンです。総量規制は貸金業者が対象のため、そもそも銀行のカードローンなどは対象外になりますので年収の3分の1以上にお金を借りている人でも申し込むことは可能なんですね。
他にも担保を有する貸付や、不動産ローンなども対象外となりますので総量規制による影響は受けません。また例外として事業者ローンやおまとめローンなどは総量規制の貸付残高に含まれますが制限を超えている方もお金を借りることは可能です
つまり年収の3分の1以上お金を借りる方法はこの総量規制対象外である除外にあたる貸付と対象ではあるが例外となる貸付、全てが有効になります
確かに銀行のカードローンは総量規制対象外のためよく救済策として挙げられる最も多い方法なんですが…これはそもそも現実的なのでしょうか？
例えば今まで多くあったのが下記のようなご相談です
審査に通りません…
私は現在、年収300万円でキャッシングの合計が95万円です。もう総量規制の制限を受けてしまいますのでお金を借りられなくて困っています。
つい先日、友人が銀行のおまとめローンなら大丈夫と聞いたので申し込んだのですが…審査に通りませんでした。
どうすればいいですか？お金に困っているので解決策があれば教えてください
つまりそもそも銀行のカードローンやおまとめローンは基本的に審査が厳しいのです。ただでさえ厳しいと言われる銀行のおまとめローンなどに、総量規制で借りられなくなった方が申し込んでも、現実的にはかなり厳しいと言わざるをえません
申し込み可能と審査は別
もちろん100％審査に通らないわけではありませんが例えば年収200万円、キャッシングが63万円、借入件数4社の方が総量規制で借りられなくなったから銀行のローンに申し込みます。もちろん銀行側はその方の信用情報を参照、確認して現在の状態を把握します。このギリギリラインの方に融資して回収が見込めるのか？貸し倒れリスクは？という観点で否決される方も少なくありません。ですので申し込み可能ではあるが審査は厳しいということは知っておかなければならないのです
総量規制対象と対象外、除外と例外を活用する
ではいったい何が総量規制に影響されて何が影響されないのか？
以外に知らないという方が多いんですがまず総量規制は個人の借入を制限するもので基本的には年収の3分の1までと決められています
貸金業者がおこなう全ての貸付は対象になるので一般的に誰もが利用している消費者金融でのキャッシング、クレジットカードで利用できるキャッシングやカードローンなども全て対象でありその合計額が年収の3分の1までという制限を受けるのです
総量規制対象外となるもの
まず貸金業者ではない銀行のローンは対象外ですので年収の3分の1以上お金を借りることも可能です。ただし審査に通らなければ借りることはできません。なお銀行のカードローンは有効ですがカード会社のカードローンは総量規制の対象となるためそもそも借りることはできません
住宅ローンは何千万円単位となりますのでこれは対象外としてローンを組むことができます。もしこれが制限されてしまえばほとんどの方は住宅ローンで借りられなくなりますので総量規制が完全施工された時に対象外とされています。ただし住宅ローンの貸付も、もちろん信用情報を参照されますのでブラックの方は当然借りられませんし、借りすぎている方も審査は厳しくなります
基本的に担保のある貸付の場合、返済できない時は担保を売却すれば問題なく回収できますのでこれは総量規制の対象外となります。不動産担保貸付けや自動車担保貸付けなどが該当します。ようは○○を担保にお金を借りるローンですね
通常生活していればあまり意識しませんが急に大きな病気にかかってしまい高額な医療費が、かかってしまうことがあります。例えばいきなり何十万円という請求を受けてもすぐに払える方は多くないのです。そのためそういった目的であれば一時的にお金を借りても対象外になります
総量規制の例外
これは貸付けの残高としては増えるため除外とは別ですが下記のような目的の場合は年収の3分の1以上お金を借りることも可能です
今、現在よりも有利な条件での借り換えは当人にとって大変有益であり、更に借りるわけではありませんのでこれは総量規制の例外として借りることができます。銀行のおまとめローンでも消費者金融のおまとめローンでも借りることは可能です
急に葬儀をしなければならなくなったり、何かしら緊急で資金が必要になった時は誰もがお金が足りないと困ってしまい生活を維持するのが困難になりますので例外として総量規制の制限を超えても借りることができます
個人でやっている事業主に対して借入制限があればたちまち資金不足に陥り、事業を維持することが困難になりますのでこちらに対しても例外として認められています。またよく自分には関係ないことに感じてしまう方も多いのですが、個人事業と言ってもお店を出すだけではなく現在は様々な事業をすることができます。例えば副業からはじめて少額で運営するネットショップやその他のビジネスでもいいわけですしビジネスや事業に使いたい用途であれば借りることは可能です
現在利用している金融機関からの貸付が確実ではあるが今すぐ用意するのは難しい、そんな時は例外としてその他の金融機関に借入することができます
例えば夫の年収が400万円、妻の年収が200万円の場合、合わせて600万円のため200万円までの借入が受けられます、これに総量規制の除外と例外も合わせて使っていくことでそれ以上に借りることも可能です
総量規制対象外の消費者金融はあるのか？
基本的には総量規制は貸金業者からの貸付は対象になるため年収の3分の1以上を借りることは難しいのですが今まで見てきたように総量規制には除外と例外があり、それに該当すれば問題なくお金を借りることができます
例えば銀行のローンや担保ローン、高額な医療費などは総量規制対象外ですし借り換えやおまとめローン、事業融資は例外として融資を受けることができます
審査に通りやすいか？どうかは最重要です
これはつまり借りやすさが背景にあるんです。一般的に推奨されるのは銀行のローンですが既にお伝えしたように審査は甘くはない上に借りすぎている方が申し込んでも断られてしまうことも少なくありません
ただこの時に消費者金融で総量規制の除外や例外として該当すれば借りることは可能ですし、また借りやすい、審査に通りやすいという観点で求められているのです
- 総量規制対象外の消費者金融をお探しの方
- 自分は当てはまっているのか？どうか？不明の方
- ブラックでお金が借りられない方
- 借りられなくて困っている方
- おまとめローンをお探しの方
- 借り換えを検討している方
- 銀行のローンには審査が通らなかった方
- 急にお金が必要になった方
- 上記の方はまず下記にご相談ください
こちらではいくら申し込んでも、申し込みブラックになることはないので何件申し込んでも構いませんl
また複数申し込むことでより大きい金額を借りられる可能性は上がります
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