多重債務とクレジットカードの絶妙なバランス
多重債務に陥りやすいクレジットカードの使い方と安全な利用方法とは
境界線を超えてはいけないカード作成のルール
もうカードは作れない…多重債務者でも審査に通過するためにはどうしたらいいの？
日常でよく使っているカードは間違った使い方をしなければ大変便利なアイテムで多大なメリットを得ることができますが、一方で多重債務者に陥りやすい傾向は確かにあります。ではどのように使っていけば安全にメリットだけを獲得でき、どのように使うと多重債務に陥りやすいのか？カードが作れない時にはどうすれば新規でカードを作ることができるのか？ある一定のルールは知っておいて損はありません
多重債務になりやすいクレジットカードの使用方法
何故クレジットカードと多重債務が結びつくのか？それはカードで何ができるのかということを詳細に把握していない上に便利な面だけが際立つクレジットカードを無計画に利用してしまうということが大きいというのが最たる理由です
誰もがはじめは１枚目のカードを取得します。ほとんどの方は買い物で使う方が大半ですが大きな買い物を何度もしてしまう方は注意しなくてはなりません。一括での支払いが難しい時にリボ払いで支払う選択をしてしまいがちになります。すると現在の支払い状況が見えづらくなることで無計画に利用してしまうケースが多いのです
誰もが取得しやすい通常のクレジットカードの場合だいたい低くても10万円の限度額〜50万円程度使えるものが多いようです。例えば50万円のショッピング枠がついてキャッシング枠が20万円の場合、このカードの合計で利用できる金額は50万円ですからその範囲内で使うことができます。普通に使うぶんにはなんの問題もありませんがリボ払いを多用する時は注意しなくてはなりません
実際に10万円〜50万円リボ払いした時は下記のようになります
- もし仮に10万円のショッピングをしてリボ払い、最低月額5000円の固定費で支払うと112,969円が合計の支払い額になり１年7ヶ月で完済できます
- もし仮に20万円のショッピングをしてリボ払い、最低月額5000円の固定費で支払うと250,960円円が合計の支払い額になり3年3ヶ月で完済できます
- もし仮に30万円のショッピングをしてリボ払い、最低月額5000円の固定費で支払うと413,958円が合計の支払い額になり4年11ヶ月で完済できます
- もし仮に40万円のショッピングをしてリボ払い、最低月額5000円の固定費で支払うと601,991円が合計の支払い額になり6年7ヶ月で完済できます
- もし仮に50万円のショッピングをしてリボ払い、最低月額5000円の固定費で支払うと815,026円が合計の支払い額になり8年3ヶ月で完済できます
確かに毎月支払う金額はそこまで多くはならないのですが(高くて11000円程度)このように利用金額が増えれば増えるほど支払いは長期化していき１枚のクレジットカードで50万円使えば815,026円を長い期間かけて支払うことになります
このように限度額がいっぱいになるとそのカードは使えないため2枚目、3枚目と複数のカードを取得していく傾向にあるのですが今までみてきたように１枚のカードで50万円の限度額、80万円を支払っていくことになりますから2枚カード取得時点で100万円の利用、160万円の支払いの長期化、3枚目のカードを取得した時点で150万円の利用、240万円を長い期間で支払っていくことになります
仮に年収300万円の場合、もうすでに年収の半分以上利用していることになりますからかなり支払いの負担が強くなってしまうのです
多重債務にならないためのクレジットカード利用方法
クレジットカードは作れば作るほど支払いも多くなり、総支払い額もどんどん増えますので一般的には2枚程度にとどめて使っていった方がより管理しやすい状態を作ることができます。現在多重債務ではない方はあまりカードを作りすぎないようにして、カードを複数所有している方はできるだけ１枚ごとに支払いをしている債務を完済し、所有カード枚数を減らしていくほうが多重債務になりにくい状態を作ることができます
ついつい無計画にカードを使いすぎるのがそもそも多重債務の入口ですから常に自分のカード利用状況を把握する必要があります。まず知っておきたいのはこちらです
- カードの限度額は？
- ショッピング枠は？
- キャッシング枠は？
- 手数料率が何％か？
- 毎月どのように利用するか？
- 支払い方法はどうするか？
- いつ支払いが終わるか？
- 支払い総額はいくらになるか？
このような項目を細くチェックして基本的には一括払い、分割払いは数回にとどめる、リボ払いはあまり多用しないことが大切です。１枚のカードごとに上記のチェック表を作成して借金総額いくら？完済日はいつ？毎月の支払い金額を最上部に記入します
例えばクレジットカードで50万円をリボ払いにして利用した具体例が下記です
タイトル 私の借金支払い総額は815,026円、完済日は8年3ヶ月後、毎月の支払い金額は5000〜11000円です
- このカードの限度額は50万円
- ショッピング枠50万円
- キャッシング枠20万円
- 手数料率は15％
- 毎月○○と○○の支払いに使います
- 支払い方法は○○の支払いは一括払いで○○の支払いはリボ払いです
- 支払いが終わるのは8年3ヶ月後です
- 支払い総額は815,026円です
上記のように自分の使い方や現状を細く把握して現在の収入と見合わせて支払い総額はいくらまでは増やさない、毎月の支払い金額も○○円まで、多く支払える時は多めに支払い借金表を修正していくことでより把握しやすくなり多重債務に陥ることを防ぐことができます
クレジットカードを作成するなら超えてはいけない境界線
債務が増えれば増えるほど当然、毎月の支払い額もどんどん増えていき債務超過に陥ってしまいやすくなります。クレジットカード会社はカードの申請があった際に必ずそのお申し込み者の方の信用情報を照会して現在の利用状態を確認します。すると例えばこの人はカードが4枚ありそれぞれ限度額近く使っており150万円程度債務があるとわかってしまいます。これだと年収が300万円程度で債務を超過しておりカード発行は見送りとなります
ただし100％どこでも作れないわけではありませんが支払い能力との関係で厳しいと判断されれば審査はおのずと難しくなります
多重債務で支払いがまだできている場合、カードの審査に通る可能性はありますが金融事故をおこしてしまった方はかなり審査が通りづらくなってしまいます
具体的には支払いができずに長期の延滞をしてしまったり、支払いが未納の債務を放置したり、借金が払えずに債務整理をしたり、自己破産すると金融事故として信用情報機関にデメリットとなる項目が記載されてしまいます
こうなると一定期間はカード発行が難しくなりますのでもしカードを作成したいという方は金融事故を、おこさないで債務は返済し続けるのが鉄則です
多重債務でもクレジットカードを作るためにできること
まず自分の信用情報を照会してどのように掲載されているのか？確認することが大切です。ここでもし仮にデメリットと思われる項目があり、それが身に覚えがないのであればきちんとその会社に連絡をとり、事実確認しなくてはなりません。というのもまれに支払いをしたのに延滞と間違って掲載されていることもあるため不安な方はまずご自分の信用情報を照会して、できればここに金融事故情報が載っていない状態でお申し込みをされたほうが審査には通りやすくなります
クレジットカード会社はお申し込みをされた方の信用情報を照会して利用状況を把握しますので、ここで返済は難しいと判断されてしまえば新規のカード発行は難しくなってしまいます。ですので今ある債務はなるべく減らしてから余裕がある、まだ支払う余力があると思わせられる状態にしてから申し込みをされたほうが審査に通りやすくなります
債務が5社以上ある方は１社ずつ減らしてからの申し込み、年収の三分の一以上の借り入入れは制限されていますからそれ以下にしてまだまだ支払う余力があると思われる額に達したら申し込む、このようにされたほうが無難です
多重債務者の方がはじめからキャッシング枠をつけてしまうとカードを作る難易度があがりますので支払い状況をふまえてキャッシング枠はつけずにお申し込みをして、より作りやすいと言われるリボ払い専用カードに限定することで更に審査には通りやすくなります
ただしリボ払い専用カードは使いすぎると債務は長期化していきますので必ず自分で支払い計画を細かくたててから充分にプランニングして利用してください
多重債務でクレジットカードが作れない方のための対策
上記項目を踏まえた上で更に審査が甘く通りやすい傾向にある流通系のカードに申し込みをされることでまだ作れる可能性があります。もちろん銀行系のカードや審査が厳しいと評判のカードに申し込むことは避けてください。現時点で申し込むならばファミマTカードやセゾンカードなど比較的審査が甘いと言われるクレジットカードを選択して書類なども不備なくきちんと記載してから申し込むことが大切です。今作りづらいという方は検討してください
どうしてもカードが作れない、審査が厳しいという方はカードを作ることに固執せずに審査が甘い金融機関でお金を借りることができれば、現在の状態を改善することができますので他にお金を作る方法を選択することを視野にいれるべきです
もちろん多重債務状態にある方は大手の金融機関で借りようとしてもなかなか審査に通ることは難しくなります。これはクレジットカードでも同じですね。ですのでより審査が甘いと言われる中小の金融会社で信用情報だけで判断しない独自審査がある所に申し込まれたほうが借りられる確率は上がります
- 多重債務でクレジットカードが作れない方
- カード会社の審査に落ちてしまった方
- カード以外でお金を作りたいとお考えの方
- 審査が甘い金融機関をお探しの方
- とりあえず借りられることが最優先の方
- どこなら借りられるか知りたい方
- 相談してから借りたい方はまずこちらで簡単にできる借り入れ診断をしてください
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