個人再生後のローンに通るためにはどうしたらいいの？
借金が増えすぎて返済が難しい…そんな時に個人再生という手段を選択することで大幅に債務は減少して借金を整理することができます。ただこの方法を選択することで目に見えるデメリットや、見えづらい隠れたマイナスポイントもあるため個人再生後にローンを組む際には細心の注意をはらって申し込む必要があります…どうすればローンを組めるようになるのか？その手法とは…
もしも個人再生したらどうなる？
どんなメリットがあるの？
見えやすいデメリットと見えづらいデメリット
個人再生後のローンはどうすれば審査に通るのか？
もしも個人再生したらいったいどうなるの？
借金の整理を検討する時に最も無難な手段として考えられるのは任意整理ですね。これは利息制限法による引き直し計算を行いますのでもし既に元本以上に払いすぎているのであれば過払い金として過払い金請求が可能になりますし、基本的には残った債務を今後の利息をカットして分割で支払っていきます
対して個人再生の場合、債務そのものが大幅に減額されます。借金が100万円〜500万円ならば100万円になり、500万円〜1500万円の債務なら5分の1に減額されるので支払いがかなり楽になり原則として3年で完済します
もちろん双方とも金融事故扱いになってしまいますから一定期間ローンに通りづらくなってしまいます。ただもちろん双方比較すれば任意整理を選択した方のほうが後々、借りやいことは言うまでもありません
任意整理の場合
例えば友達からお金を貸してと言われました。この友人は本来利子をつけて返済していくわけですが生活状態が苦しくなったため返済できないと言ってきました。利息制限法に引き直し計算をおこない、残った残債は悪いけど分割で返済します。後、今後の支払いぶんは無利子でお願いと言われてしまいました。つまりこれが任意整理に該当します(これは置き換えた、たとえです)
個人再生の場合
例えば友人にお金を貸しました。相当な多額で1000万円も融資しました。もちろん金利を設定しており最初はスムーズに毎月返済されていましたが、友人の仕事の収入が大幅にダウンし返済できない状態に陥ってしまいました。この友人は個人再生を選択して借金の整理をすると言ってきました。すると貸した額の1000万円が200万円になってそれを分割で返済すると言われて…つまりこれが個人再生に該当します(これは置き換えた例です)
さて双方とも貸した立場からすれば大損害ですが前者の任意整理では元本は返済されます。リスクの高い、ボランティアになりますが…
最初に決めたルールでは返済できないと言われて結果的に無利子で融資した方に次回からは同じようなことをされるリスクがあるため融資は控えようとなりますね。対して個人再生の場合、1000万円貸した金額が200万円になって返済を受けるわけですからかなり大損です。この人にはもう貸すのはやめようとなりますね
このように任意整理と個人再生には大きな違いがあり、債権者の立場から見ても全く別物なのでどちらも今後の借り入れは限りなくNGにしたいが比較すれば任意整理の方には状況を見て融資しても…と考えてしまうので差は当然でてきます
個人再生のメリットとデメリット
これはなんと言っても前述したように債務が大幅に軽減されるので借金の総額がとても返済できないほど高額になっている方は検討してもいい手段の一つです。自己破産と違いギャンブルや浪費の借金でも対象になりますし、住宅ローンを除いた債務を大幅に減額しますので今後返済していくのは住宅ローンの債務はそのまま継続して返済、それと個人再生により減額した債務になります
ですから自己破産のように持ち家を処分することなく一部の財産を残して(住宅や車)借金の整理ができます。この手続きを選択すれば債権者から財産の差し押さえを受けるリスクはなくなりますので最低限、残したい財産(住宅など)を守ることができます
全ての人が個人再生することはできない
これは誰もが選択できる方法ではなく裁判所にこの人は個人再生をしないと支払い不能になる恐れがあると認めてもらう必要がありますし、原則として3年で減額された債務を支払っていくため無職では申し込むことはできません
通常より長い期間ブラックリストに載る
金融事故として登録されるため、いわゆるブラックリストに載ってしまいます。ＪＩＣＣ、CIC共に5年間載ります。ただ全国銀行個人信用情報センターは10年間載りますし、事故情報は共有されるため概ね10年間はローンを組みづらくなります
官報に載ります
国の広報紙である官報にのるため、情報流出の恐れがあります。一般的にはあまり見られない媒体ですが一定の方が特定の目的のためにここから情報収集しており、、ますので、それが原因で将来にわたって不利益を受ける可能性があります
債務を選んで借金の整理をすることができません
住宅ローンを除いた現在ある全ての債務の借金を整理しますので特定の債務を避けて整理するという選択ができません。ですからもしも債務の中に保証人などをつけていてどうしても迷惑をかけたくない債務があるのならばその債務に関してはあらかじめ完済させておかなければなりません
住宅ローンや税金の支払いは減額されません
個人再生は住宅ローンを除いた全ての債務を減額しますから住宅ローンの支払いを減額したい方は対象にはなりませんし、税金の支払いは免除されませんのでこの減額目的で個人再生することは意味がありません
個人再生の見えづらいデメリット
通常よりも借りづらい立場のブラックになってしまう
前述しましたが個人再生で借金の整理をすると基本的には通常の任意整理よりも登録期間が長くなります。全国銀行個人信用情報センターで10年です。確かにCICやＪＩＣＣでは5年ですが事故情報は共有されるため新規の借り入れが10年間借りづらくなりますし、自己破産者よりは有利なのですが、任意整理や延滞を解消したブラックの方と比較すれば更に審査には通りづらくなるというデメリットがあります
官報は今と昔では事情が違っています。以前は書面だけだったので一定期間掲載されただけでその期間がすぎれば外部の方に閲覧されることはなかったのですが…現在は官報検索サービスというものがありここでは誰もが直近1ヶ月ぶんの官報を検索できてしまいますし、有料版の官報は過去に掲載されたものまで閲覧されてしまうのです。つまり調べようと思えば過去に個人再生した方や自己破産された方かどうか判定することが可能ということです
更に金融機関の中には官報から独自に危険者リストとして情報を収集していますし、収集した情報を販売する業者もあります。また闇金などの業者もここから情報収集していますので拡散的にデメリットにしかならない情報が流出し続けている恐れがあるのです
つまり将来にわたって審査に通りづらくなる可能性があります
個人再生をすると連帯保証人のある債務に関しては保証人の方に請求がいきますので注意しなくてはなりません。もしも家族が保証人になっていたら自分の大切な家族に多大な迷惑をかけてしまいます。もちろん友人、知人の場合でも同じように請求がいくため人間関係を維持することは難しくなります。もし保証人に迷惑をかけたくない場合は任意整理で債務を選択して借金の整理をする、もしくは個人再生をする前に保証人をつけている債務に対しては完済しておく必要があります
個人再生をする前に実践すれば有利になること
個人再生後は確かにローンが通りづらくなっていますので何も対策をしないで申し込みをしても審査に落ちる可能性が高くなります
まず個人再生をすると住宅ローンを除いた全ての債務が対象になるのでその前にできるだけ債務件数を減らしておくことが大切です
例えば5社から債務がある場合、個人再生をすると当然この5社には社内ブラックという形で永続的に保存されてしまいますし、関連会社や提携先でも借りづらくなってしまいます
ですから5社を4社⇒3社⇒2社と債務を減らした段階で個人再生をすれば被害を最小限に抑えることができます
債務件数を減らして個人再生する場合に残った金融機関の関連会社が少ない会社や影響力がない会社を残して借金の整理をされたほうが今後受けるデメリットを減らすことが可能です。まず現在借りている金融機関の関連会社や提携会社を全て調べて、影響力の強いところは避けるという選択肢も検討してみてもいいかもしれません
債務を一本化すれば更に被害を抑えることができますし、そもそもまとめるだけでも借金は減額が可能ですし個人再生じたい、しなくてもすむ可能性があります。例えば債務を一本化して返済期間を長くすれば借金の総額は上がってしまうかもしれませんがブラックにはなりません
もちろん将来にわたって受ける不利益を考えれば個人再生よりも任意整理、任意整理よりもおまとめローンで完済したほうがはるかにメリットは大きいのです
個人再生後のローンではどうすれば審査に通るのか？
通常ブラックリストに載っていると新規での借り入れは難しくなりますので、現在でも申し込み可能な審査の甘い金融会社を利用するか、全ての事故情報が抹消されたあとで申し込みをしたほうが審査には通りやすくなります
クレジットカードが作れるようになったら審査の甘いカード会社に申請してカードを所有して携帯の支払いなどこまめにカードを利用します。信用情報がまっさらな状態では金融事故者か？と疑われてしまいますので新規に利用履歴を作り、信用情報を塗り替えていく必要があるのです
もちろん延滞や未入金などは一切ないようにされてください。ここで更に延滞を繰り返してしまうと審査にはかなり不利になってしまいます
これはより審査に通りやすくなりたいという方が対象ですが職場や連絡先、住所を変えていくことで現状、個人再生をされた方でも審査に通る可能性は上がります
もちろん追求して調べられることはありますがキャッシングを申し込んだ際に名前は同じでも職場も連絡先も違って住所も違うとなると同一人物ではないと判断され、少額のローンならば通りやすいのでそこで新たに実績を作っていくことが可能です
- 個人再生後のローンで審査に通りやすい金融会社をお探しの方
- 債務整理をしていて他では借りづらい方
- 個人再生で返済中だけど至急お金が必要になった方
- 借金が多くなり個人再生を検討している方
- できることならブラックになりたくない方
- 金融事故情報が載っていて借りづらい方
- 複数社から借りていて他で借りづらい方
- どこなら借りられるのか知りたい方
- おまとめローンを検討している方は下記にご相談ください
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